很多人認(rèn)為退休后，社會養(yǎng)老保險保障和醫(yī)療保險對老年人來說已經(jīng)足夠了。但事實上，我國養(yǎng)老金的水平并不高，也就是說退休后能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金，很難滿足日常開支的實際需要。那么有必要買商業(yè)養(yǎng)老保險嗎？在回答這個問題之前，有必要了解什么是養(yǎng)老年金保險，它可以發(fā)揮什么作用。

什么是養(yǎng)老年金保險？養(yǎng)老年金是一種年金保險，在完成規(guī)定的繳納后，被保險人從約定的養(yǎng)老年齡(比如50周歲或者60周歲)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，可按月領(lǐng)也可按年領(lǐng)、或一次性領(lǐng)取，可以用于彌補老年生活所需。

養(yǎng)老金可以選擇一定的領(lǐng)取年限(比如15年、20年);也可以選擇無固定年限、終身領(lǐng)取的產(chǎn)品，可以一直領(lǐng)取直至被保險人身故。

在為養(yǎng)老進(jìn)行準(zhǔn)備時，通常我們會從社保、商業(yè)養(yǎng)老年金保險、個人資產(chǎn)儲備三個方面來進(jìn)行規(guī)劃組合。在其中，養(yǎng)老年金保險具有安全穩(wěn)健、回報明確、?？顚Ｓ玫奶卣?，在組合中具有不可替代的作用。

1、安全、穩(wěn)健

在選擇養(yǎng)老準(zhǔn)備方式時，安全、穩(wěn)定是優(yōu)先級最高的考慮因素，在安全的基礎(chǔ)上，再來尋求適度的預(yù)期回報。很多人在進(jìn)行個人養(yǎng)老儲備時會發(fā)現(xiàn)，自己缺乏專業(yè)人士的經(jīng)驗和技能，保證安全就會是很難的事。而保障型養(yǎng)老年金保險，安全和穩(wěn)健的優(yōu)點就特別適合在養(yǎng)老規(guī)劃中發(fā)揮作用。

2、回報明確，利于規(guī)劃

養(yǎng)老年金保險，特別是固定回報類的傳統(tǒng)型年金保險，未來的回報是白紙黑字寫在合同里的，每年的繳費、約定領(lǐng)取的時長、金額等一目了然。在進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃時就很容易根據(jù)未來的開銷，計算出需要通過養(yǎng)老年金補充多少，需要繳納多少。

3、強制積累，專款專用

養(yǎng)老計劃完成后，實施需要很長時間，在實施過程中，難免會因各種原因被挪作他用。但是如果是參加養(yǎng)老年金保險，我們需要每年定期繳納保費，這種方式可以起到一定的約束作用，迫使我們實現(xiàn)積累養(yǎng)老金的目標(biāo)，使我們可以專款專用，也使我們的消費更加理性和有計劃。