莫道桑榆晚，為霞尚滿天。中國正在逐步進入老齡化社會，怎樣在衰老到來之前，理智地做好準備，勇敢面對衰老，并能夠有尊嚴且自然地老去?

國家統(tǒng)計局的相關數據顯示，截至2018年我國65歲以上人口已達16658萬人，占總人口的11.9%，老齡化速度之快、規(guī)模之大，世界前所未有。老齡化加劇還帶來了失能人員數量的不斷增加?！耙蝗耸?、全家失衡”已經成了不少家庭面臨的現實問題。

長期護理險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經濟補償的保險產品。

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社保護理險

2016年6月，人力資源和社會保障部發(fā)布《人力資源社會保障部辦公廳關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，上海、成都、長春等15個城市入圍長護險第一批國家試點。基本框架是從參保范圍、資金籌集、保障范圍、支付標準以及經辦管理等幾個方面進行了約束。

2019年2月12日，醫(yī)保局發(fā)文進行6個城市“互聯(lián)網+服務”試點，就像滴滴打車一樣進行護理服務。這對商業(yè)保險公司，特別是產險公司產生新的商機——護理人員責任險。護理人服務全程進行監(jiān)控，可回溯，避免法律糾紛，護理責任險是必不可少的。

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國內商業(yè)護理險

目前中國的典型長期護理險，主要包括以下幾項責任：

2.1長期護理保險金

被保險人在等待期后，經保險公司指定的鑒定機構或?？漆t(yī)生鑒定確認符合保險合同約定的長期護理狀態(tài)，且持續(xù)至觀察期結束仍符合此標準，并通過當前任何醫(yī)學知識和技術鑒定為不可逆和不可康復的，保險公司將按投保人選擇的接受長期護理的方式承擔相應的長期護理保險金責任。

2.2長期護理豁免保費

被保險人在等待期后，經保險公司指定的鑒定機構或?？漆t(yī)生鑒定確認符合保險合同約定的長期護理狀態(tài)，且持續(xù)至觀察期結束仍符合此標準，保險公司將豁免后續(xù)各期保險費，被豁免的保險費視為已交納。

2.3疾病身故保險金

被保險人在等待期后，因疾病導致身故，則保險公司按照投保人已交納的保險費給付疾病身故保險金，保險合同終止。

國內長期護理保險的最新發(fā)展集中在三個亮點：直接綁定服務，提供護理機構網絡，服務模式。

第一，直接的綁定服務?，F在通過“互聯(lián)網+服務方式”提供給客戶享受這樣的服務。前段時間一家區(qū)域性保險公司在上海高調發(fā)布了這樣的產品。

第二，提供護理機構網絡。

第三，服務模式上提供居家護理配套。這是中國護理險新的發(fā)展方向。

給付條件標準

1.日?；顒幽芰κ?。包括：起床和睡覺，或起居活動、穿衣和脫衣等。

2.醫(yī)學上的必要性與住院治療。保險公司要求被保險人住進護理院時與住進醫(yī)院一樣，要有醫(yī)學上的必要性

3.認知能力障礙。通常，如果被保險人被診斷為在某方面有認知能力障礙，就認為需要長期護理。

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總結

在長期護理保險市場中，目前商業(yè)保險機構主要承擔“經辦社會長期護理保險”和“開發(fā)并銷售商業(yè)長期護理險”兩大角色。

根據研究報告，太平洋保險等10家商業(yè)保險公司參與了長期護理保險經辦。通過政府購買的方式，參與政策性長期護理保險試點，通過護理保險經辦，提供政策咨詢、資質認定核查、費用審核(初審)、資金結算撥付等服務。

不過，綜合業(yè)內人士的觀點，目前商業(yè)長護險的發(fā)展存在幾大痛點：缺乏精算數據導致產品形態(tài)單一、定價過高;護理依賴等級和服務內容等標準體系尚未建立，體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標準;政府支持發(fā)展的政策不足，缺乏關于長期護理保險的法律制度體系和稅收支持政策;缺乏費用管控手段，存在較強的逆選擇風險以及護理市場專業(yè)人士的缺口巨大等問題。

對此，業(yè)內人士建議從制度層面，建立一定的調費機制來為保險公司止損;就行業(yè)基礎設施而言，應建立統(tǒng)一的長期護理等級標準，與各地醫(yī)?？紤]收支平衡時的長期護理標準相區(qū)別，以支持保險機構開發(fā)長期護理產品，同時建立長期護理發(fā)生情況數據庫，并在行業(yè)內建立共享機制;在政策支持方面，對購買商業(yè)補充型長期護理保險的單位和個人給予稅收優(yōu)惠;在專業(yè)護理人才培養(yǎng)方面，應依托高等護理院校高等職業(yè)教育及專業(yè)護理機構，通過定向培養(yǎng)、聯(lián)合培養(yǎng)等方式，加快培養(yǎng)長期護理保險人才。